Sådan laver du et grundigt forsikringstjek!

Ved du hvilke forsikringer du har? Og hvad du betaler for dem? Hvis du svarer nej til en af de to, så er du nok som langt de fleste danskere. Langt de fleste er fuldstændigt ligeglade med deres forsikringer, indtil den dag, hvor de har brug for dem. Først når skaden er sket, opdager de at de ikke har tegnet de rigtige forsikringer, er underforsikret eller tilsvarende.

Derfor bør du lægge ind i din kalender at du en gang hver andet eller tredje år, sætter dig ned og laver et forsikringstjek. Det er en opgave, der kræver lidt arbejde, men ofte vil du kunne spare en hel del penge ved at få en billigere forsikring eller også sikrer du dig, at du faktisk er dækket når skaden sker.
Når du skal lave et forsikringstjek skal du igennem følgende punkter:

Det kan lyde vanskeligt med f.eks. en risikoanalyse, men i bund og grund er det simpelt. Jeg vil prøve at guide dig igennem processen her og har du spørgsmål er du altid velkommen til at sende mig en mail.

Analyse af dit forsikringsbehov

Det er vigtigt at du gør dig grundige overvejelser omkring dine forsikringsbehov. Jeg vil her forsøge at gå igennem de ting i dit liv, bør give anledning til at overveje dine behov for sikring. I stedet for at liste alle de mange typer af forsikringer, som du i stedet kan læse om her, så tager jeg udgangspunkt i dine livsvilkår lige nu.

Gå artiklen her igennem og noter ved hvert emne, hvilke forsikringsbehov du mener at du har.

Boligsituationen

Din boligsituation er yderst afgørende, for dit valg af forsikring. Som udgangspunkt skal du altid overveje at tegne en indboforsikring, det uanset om du bor i lejlighed eller hus. Uden en indboforsikring er du meget ilde stedt, hvis f.eks. den ejendom du bor i brænder ned. Der findes en række tilvalg, som du kan lave til din indboforsikring. Nogle af dem gennemgår jeg her på siden, andre kan du læse nærmere om på siden om indboforsikringer, lige her.
Bor du i eget hus?
Så skal du også tegne en husforsikring – og her skriver jeg skal, fordi du kun meget sjældent kan slippe uden om det. Har du et lån i dit hus, så vil banken normalt stille krav om en husforsikring. Husforsikringen slipper du derfor ikke udenom.

Familie og børn

Hvis du er gift og bor i eget hus eller har børn, så bør du overveje at tegne en livsforsikring. Indtil du stifter familie, bør du aldrig tegne en livsforsikring, for hvem skulle dog få glæde af det ud over dit forsikringsselskab. Men har du familie og børn – og specielt hvis i sammen har et hus med en hvis gæld – så bør du overveje at sikre din familie i tilfælde af død.

Derudover skal du være opmærksom på din egen og dine børns ulykkesforsikring. Igen er ulykkesforsikring noget man ofte kan overveje at vælge fra, hvis man ikke har familie. Men har man familie, så bør man sikre sig at man er dækket ved ulykker, så man ikke sætter sin familie i en økonomisk katastrofe, hvis er ude for et alvorligt uheld. Samtidig bør man tegne en børneulykkesforsikring, børn er nemlig ikke automatisk dækket af forældrenes ulykkesforsikring (de er dog ofte dækket til de bliver 3 år).

Bil, båd og motorcykel

Har du bil, så er det lovpligtigt med en ansvarsforsikring, men ikke med en kaskoforsikring. Det samme gælder for motorcykel. Hvornår du skal vælge at tegne en kaskoforsikring afhænger af din risikoanalyse. Ansvarsforsikringen dækker, hvis du laver skader på andre, mens kaskoforsikringen groft sagt dækker skader du måtte lave på din egen bil eller motorcykel. Læs mere om bilforsikringer her.

Har du en båd, så bør du afhængig af bådens størrelse også overveje at tegne en bådforsikring. Mindre både er normalt dækket af din indboforsikring.

Fritidsliv

Folk skifter ofte fritidsinteresser, men nogle gange glemmer man at overveje de konsekvenser ens fritidsinteresser har for forsikringen. Dyrker du f.eks. særligt farlig sport, så skal du huske at tegne en særskilt dækning for det i forbindelse med din ulykkesforsikring. Hvad selskaberne betegner som særligt farlig sport varierer en del, men det er oftest sådan noget som racerløb, faldskærmsudspring, kampsport, klatring og flyvning. Tjek op på det, når du indhenter tilbud. Læs mere om ulykkesforsikringer.

Rejseforsikring er noget mange har behov for, og rejser du bare et par gange om året kan det være en fordel med en fast rejseforsikring i stedet for at købe en hver gang du tager afsted. Du skal her være opmærksom på om du måske allerede har en rejseforsikring gennem enten din fagforening eller dit MasterCard. Tjek op på det hos din fagforening og din bank, der er nemlig ingenting at vinde ved at være dobbeltforsikret, da man kun får én erstatning.

Særlige værdier

Hvis du har nogen ting, der er særligt værdifulde skal du være ekstra opmærksom på det i forbindelse med at du indhenter forsikringstilbud. Det kan være en meget dyr cykel, der kan kræve en særskilt cykelforsikring, værdifulde smykker, møntsamlinger osv. Noter alle de ting og spørg ind til dækningen af netop de ting, når du henter tilbud hjem.

Elektronik er et helt kapitel for sig. Har du mange elektroniske ting, computere osv. og skifter du dem ofte ud, så kan det være værd at overveje en særligt tillægsdækning for elektroniske ting. En sådan dækning modsvarer den meget dyre forsikring du ofte bliver tilbudt i elektronikforretningen, når du køber en ny computer. Men den er ofte meget billigere, hvis du køber den gennem dit eget forsikringsselskab og så dækker den alle dine elektroniske ting og ikke kun den ene dyre computer.

Risikoanalyse

Når du har lavet dig en liste over alle dine forsikringsbehov, så skal du i gang med at risikovurdere. Har du overhovedet det behov? Groft sagt skal du vurdere hvor stort et tab du risikerer ved en skade og hvor stor sandsynligheden er for en skade. Det gør du for dels at vurdere om du overhovedet har brug for forsikringen og for at vurdere, hvor stor en selvrisiko du vil acceptere. Generelt kan man sige at er risikoen for at der sker en skade stor, så bør man have en lav selvrisiko. Omvendt, hvis risikoen er lille, så bør man overveje en højere selvrisiko og så betale en lavere månedlig pris for sin forsikring. Det bliver selvfølgelig dyrere, hvis man får en skade, men i det lange løb er det en bedre forretning.

Du kan ud fra figuren her, prøve at plotte dine forsikringsvalg ind og se, hvor de ligger. Det er vigtigt at du her tænker i hvad den værst tænkelige skade kunne være. Tænk på at hvis huset brænder ned, hvad koster det jer så i tabt indbo og hus. Det er dyrt, men risikoen er måske ikke så stor for at det sker. Her er det vigtigt at tænke værdien ind og det er også her, du skal beslutte dig for om det er nødvendigt med en kaskoforsikring til din bil. Det er det ofte ikke, hvis du har en bil af ældre dato. Tabet er ganske enkelt ikke stort nok, til at det kan betale sig at betale forsikringspræmien hver måned.

Lav en risikoanalyse af dine forsikringer, som en del af dit forsikringstjek

Når du så har tænkt alle de værst tænkelige scenarier ind, så prøv at lave samme øvelse, for de små ting. Hvad sker der ofte. Det er ofte ting, der ikke er så dyre, som f.eks. at du får stjålet din pung med nogle få hundrede kroner i eller din telefon. Måske ting, hvor du godt ville kunne leve med selv at skulle betale det.

Når du har lavet din risikoanalyse, så noter dig et interval af selvrisiko, som giver mening for dig for de enkelte forsikringer og hvilke forsikringer du mener du har brug for. Er du i tvivl om i hvilket leje, de skal ligge så kig i dine nuværende forsikringspapirer og se hvad du allerede har aftalt.

Indhentning af tilbud

Når du har lavet alt det forarbejde, så kan du begynde at indhente nogle tilbud. Du kan enten vælge selv at ringe rundt til nogle selskaber, eller gøre som vi anbefaler og gå ind på findforsikring og bestille tre tilbud på dine forsikringer. Så får du nogle tilbud, som du kan sammenligne og forholde dig kritisk til.

Når du skal indhente tilbud skal du angive værdien af dine ejendele. Så lav en så grundig beregning som muligt af, hvor meget dit indbo er værd. Husk at få alt med. Det kan blive en rigtigt dyr fornøjelse at være underforsikret, så det vil du helst ikke risikere.

Når du vælger, hvilke selskaber du gerne vil have tilbud fra, så kan det være en god ide at undersøge lidt om selskaberne på forhånd. Du kan f.eks. gå ind på vores oversigt over forsikringsselskaber i Danmark og sammenligne deres klagestatistik og kundetilfredshed.

Vurdering af tilbud og bestilling af forsikring

Det sidste skridt er at vurdere de tilbud du har fået. Det er ikke nogen nem opgave, men gå alle de tilbud du har indhentet igennem og hold dem op imod den behovs og risikoanalyse som du lige har lavet. Matcher de fornuftigt og er prisen god? Måske bliver du her også opmærksom på at din risiko eller din behovs analyse ikke har passet helt til det du egentlig har brug for. Derfor vil du ofte have brug for at indhente nye tilrettede tilbud. Her anbefaler jeg, at du ringer til de selskaber du gerne vil have tilbud fra. Her har du muligheden for at presse dem og forhandle enten en bedre forsikringspræmie eller lavere selvrisiko. Husk i forhandlingssituationen din risikoanalyse. Har de givet dig et tilbud, med en selvrisiko der er lavere end du har behov for, så kan det være en god forhandlingsparameter til at presse forsikringspræmien yderligere ned.

Held og lykke med dit forsikringstjek!