Ulykkesforsikring

Hvad dækker en ulykkesforsikring?

Overordnet set dækker en ulykkesforsikring de skader, du får i forbindelse med en ulykke. Det vil sige, at hvis du på grund af en ulykke bliver uarbejdsdygtig, invalid, pådrager dig personskader eller i værste tilfælde dør, bliver der udbetalt enten et beløb eller en fast ydelse, som kan give en økonomisk sikkerhed til dig og din familie. Det er dog vigtigt at huske på, at en ulykke i forsikringsjargon har en noget mere snæver definition, end hvad vi andre vil betegne som en ulykke. Ifølge forsikringsselskaberne er en ulykke nemlig en pludselig hændelse, som forårsager personskade. Hvad det betyder i praksis, vil vi komme ind på senere.

Langt størstedelen af de danske forsikringsselskaber tilbyder to typer af ulykkesforsikringer; den traditionelle og den udvidede ulykkesforsikring. Selv om der er forskel på dækningsgraden hos de forskellige selskaber, får du her en overordnet skitsering af de to tilbud:

Den traditionelle ulykkesforsikring træder i kraft, hvis du kommer til skade ved en pludselig udefrakommende hændelse. Det betyder, at bliver du kørt ned, når du krydser vejen, eller får du en flyvende tagsten i hovedet, så modtager du erstatning. Men skulle du være så uheldig på egen hånd at falde eller at få et ildebefindende og dermed komme til skade, dækker forsikringen ikke.

Den udvidede ulykkesforsikring giver erstatning, hvis du kommer til skade ved enhver pludselig hændelse. Her er du derfor dækket ind, hvis du kommer til skade som følge af besvimelse eller et ildebefindende. Ifølge Ankenævnet for Forsikring dækker forsikringen også de fleste sportsskader, som går ud over arme og ben – så længe der ikke er tale om en farlig sportsgren som eksempelvis faldskærmsudspring eller boksning.

Hvad dækker en ulykkesforsikring ikke?

Der kan være stor forskel på, hvilke tilfælde de forskellige forsikringsselskaber dækker, og derfor er det vigtigt, at du sætter dig grundigt ind i, præcis hvilke situationer der gælder. Der findes dog et par eksempler på tilfælde, hvor de fleste forsikringsselskaber ikke dækker. Din forsikring gælder derfor som oftest ikke, hvis du:

• Kommer ud for en ulykke forårsaget af sygdom
• Er påvirket af euforiserende stoffer eller alkohol
• Kommer ud for en ulykke forårsaget af grov uagtsomhed fra egen side
• Kommer til skade som følge af farlig sport
• Kører på motorcykel, scooter eller knallert-45, og der sker en ulykke
• Bevidst har påført dig selv skader
• Fylder 65 år. I mange tilfælde ophører forsikringen, når forsikringstageren bliver pensioneret. Hav det derfor i bagtankerne, så du sikrer dig, at du altid er forsikret

Flere forskellige former for ulykkesforsikringer

Ud over de to ulykkesforsikringer, du har læst om indtil nu, findes der ligeledes en række andre, som er værd at huske på. Her kommer et lille overblik:

Heltidsulykkesforsikring eller fritidsdækning

Når du har besluttet dig for enten udvidet eller traditionel ulykkesforsikring skal du ligesom bestemme, om din forsikring skal dække dig i din fritid, eller om den også skal gælde, når du er på arbejde. Mange danskere har en ulykkesforsikring gennem deres arbejdsplads og vælger derfor at spare på den private forsikring ved kun at tegne en fritidsulykkesforsikring. Men faktisk er der intet galt i at have heltidsdækning, samtidig med at du er dækket af din arbejdsplads ulykkesforsikring, for netop med ulykkesforsikringer kan du potentielt få dækket skaden af mere end én forsikring.

Hvis du er hjemmegående, arbejdsløs, eller lignende, kan du dog ikke nøjes med at tegne en fritidsforsikring. Tværtimod kræver det en arbejdsuge på mindst 30 timer, før du må tegne en heltidsulykkesforsikring. Hvis du er selvstændig, kan du normalvist heller ikke tegne en fritidsulykkesforsikring, og er du studerende, skal du ligeledes være opmærksom på, at du ikke er dækket, når du befinder dig på dit studie, med mindre du vælger heltidsdækning på din ulykkesforsikring.

Børneulykkesforsikring

Det er vigtigt, at du husker at tegne en ulykkesforsikring til dine børn. Børnene er nemlig ikke automatisk dækket af din egen forsikring, og siden januar 2012 har hverken skoler eller dagsinstitutioner haft ulykkesforsikringer, som gælder for børnene. Ofte er det sådan, at børn kan dækkes af forældrenes ulykkesforsikring det første leveår, men det kræver, at du får skrevet deres navne på din forsikring. Så sørg for at tage kontakt til dit forsikringsselskab, hvis familien forøges. En børneulykkesforsikring består som oftest af en dækning ved varige mén og en begravelsesdækning i tilfælde af død. Derudover kan der hos nogle selskaber være en dækning for tandskader inkluderet, mens det i andre tilfælde er et tilvalg. Læs mere om børneulykkesforsikringer her.

Rejseulykkesforsikring

Skiferier, safariudflugter og andre eksotiske rejsemål er altid spændende. Men at suse ned ad en glat snebakke eller surfe på Hawaiis høje bølger er på ingen måde en ufarlig aktivitet og kan potentielt ende med indtil flere brækkede lemmer. Da en traditionel ulykkesforsikring ofte ikke dækker dig, når du rejser udenlands, skal du derfor ligeledes have en rejseulykkesforsikring. Den er heldigvis inkluderet i din rejseforsikring, og det er derfor altid en god idé at tegne en sådan, inden feriesæsonen starter.

Autoulykkesforsikring

Selv om du har en ulykkesforsikring, er det vigtigt, at du ligeledes tegner en autoulykkesforsikring (også kaldet førerdækning). Din lovpligtige ansvarsforsikring dækker nemlig kun de andre passagerer i bilen, og som chauffør hører du derfor ikke under, hvis du kommer ud for en soloulykke. Kører du i grøften på grund af glatte veje eller lignende, dækker en autoulykkesforsikring blandt andet helbredsomkostninger og tabt arbejdsfortjeneste. Hvis du får varige mén, kan du ligeledes få en godtgørelse. En autoulykkesforsikring koster ikke mere end 500 kroner årligt, og du tegner den som oftest i forbindelse med din bilforsikring.

Har jeg brug for en ulykkesforsikring?

Ifølge Forbrugerrådet TÆNK har cirka 80 procent af alle voksne danskere valgt at tegne en ulykkesforsikring. Og det kan da også vise sig at være en særdeles fordelagtig beslutning, hvis uheldet pludselig er ude. Men om en ulykkesforsikring er det rigtige valg for alle, er eksperterne uenige om.

Det vurderes nemlig, at der er forskel på, i hvor høj grad du er i farezonen for at komme ud for en ulykke. Har du eksempelvis et meget stillesiddende arbejde, vurderes du til at være i mindre risiko for at komme til skade end for eksempel en tømrer. Hvis du samtidig ikke dyrker bjergbestigning eller andre småfarlige aktiviteter i din fritid, kan det derfor virke omsonst at betale for ulykker, som potentielt aldrig sker. Stillesiddende arbejde ændrer dog ikke på, at du kan risikere at få flyvende genstande i hovedet eller blive kørt ned, en dag du befinder dig ude i trafikken. Livet er ganske uforudsigeligt, og derfor skal du gøre op med dig selv, om du mener, en ulykkesforsikring er en ligegyldig udgift eller en rar ven at have, i tilfælde af at noget skulle ske.

Det er klart, at der er hjælp fra det offentlige at hente, hvis du kommer ud for en ulykke. Men med en forsikring i ryggen betyder det, at du har et større, økonomisk råderum, så du er sikker på, at du kan betale for den bedste behandling og har penge til de mange ekstra udgifter, der opstår i hverdagen, når kroppen tager skade. Tegner du en ulykkesforsikring, kan det derfor betyde, at du og din familie ikke behøver at få økonomisk hovedpine oveni den fysiske. Da en forsikring samtidig kan udbetale et beløb i forbindelse med dødsfald, er det samtidig vigtigt at overveje, om ikke en ulykkesforsikring er vejen frem, hvis du er en del af en familie. Et pengebeløb kan på ingen måde erstatte et familiemedlem, men det kan gøre livet lettere for de efterladte, hvis de undgår økonomiske kvaler.

Sådan får du en billig ulykkesforsikring

Når du går på jagt efter en billig ulykkesforsikring, er det vigtigt, at du undersøger markedet grundigt. Som med alle andre forsikringer kan der nemlig være penge at spare, hvis du sonderer terrænet, inden en eventuel forsikringsaftale underskrives. Mange selskaber tilbyder forskellige priser på deres forsikringer, og har du eksempelvis en billig bilforsikring hos et bestemt selskab, er det ikke sikkert, at de også tilbyder de billigste ulykkesforsikringer. Ifølge Brancheorganisationen Forsikring & Pension bør du hvert andet år undersøge, om du kan få din forsikring billigere et andet sted – og det gælder ikke kun ulykkesforsikringen.

Et oplagt sted at sammenligne priser er på forsikringsguiden.dk, som lader dig vælge op til seks forsikringsselskaber ad gangen. På billedet herunder kan du se resultatet for en 27-årig skribent, som arbejder på kontor og ønsker heltidsforsikring:

Som resultatet viser, kan du potentielt spare over 1000 kr. om året, hvis blot du bruger få minutter på at undersøge selskabernes priser, inden du beslutter dig. Resultatet viser desuden, at der kan være penge at spare, hvis du har andre forsikringer hos det pågældende selskab. Flere forsikringsselskaber opererer nemlig med en såkaldt samlerabat, og du bør derfor altid undersøge, om du kan presse prisen ned, hvis du har flere forsikringer samlet det samme sted.

Det betyder noget for prisen

Prisen på en ulykkesforsikring kan variere meget alt afhængig af dine til- og fravalg. Vælger du eksempelvis en heltidsulykkesforsikring frem for en fritidsforsikring, koster det ekstra, og er du på grund af dit arbejde i en større risiko for at komme ud for ulykker, kan din ulykkesforsikring ligeledes blive potentielt dyrere. Af samme grund er det vigtigt at kontakte forsikringsselskabet, hvis din arbejdssituation ændrer sig.

De dyre tilvalg og fravalg

Som med alle andre forsikringer kan du også skræddersy din ulykkesforsikring, så den dækker situationer, som ellers falder uden for den almindelig ulykkesdækning. Du kan blandt andet vælge:

• Tandskadedækning
• Dækning ved farlig sport som eksempelvis kampsport eller faldskærmsudspring
• Fuld erstatning hvis du som fører af motorcykel, scooter eller knallert 45 kommer ud for en ulykke
• Udvidet invalideringsdækning
• Dækning af udgifter til lægeordineret behandling

Jo flere tilvalg, desto dyrere forsikringspræmie. Men det kan være penge godt givet ud, især hvis du dyrker småfarlige sportsgrene eller har en motorcykel stående i garagen. Husk altid, at en øjensynligt billig ulykkesforsikring kan ende med at være penge direkte ud ad vinduet, hvis du ikke er forsikret i forhold til din livsstil.

Méngraden

Prisen på din forsikring afhænger desuden af, om du allerede kan få erstatning fra en méngrad på fem procent eller først senere. Méngraden er et udtryk for, hvor slemt du er komme til skade. Hvis du har varige mén på 15%, betyder det, at dit helbred er 15% dårligere, end det var før ulykken. Præcis hvordan, forsikringsselskaberne fastsætter méngraden, kan være svært at forstå. Men langt de fleste selskaber følger arbejdsskadestyrelsens méntabel.

Også størrelsen på den forsikringssum, du er dækket for, har betydning for prisen på din forsikring. Generelt findes der nemlig to forskellige dækningstyper; varige mén og dødsfald. Til hver af de to kategorier skal du fastsætte en forsikringssum. Den ene skal gælde ved en méngrad på 100%, og den anden skal gælde ved dødsfald, som sker i forbindelse med en ulykke. Generelt kan man sige, at hvis du er ung og bor alene, er der ofte ingen grund til at have en specielt høj dækning ved dødsfald. Det er derimod altid vigtigt at have en ordentlig dækning ved varige mén, da det netop kan være denne forsikring, som sørger for, at du kan have et godt liv efter et alvorligt uheld.

Hvor højt skal jeg sætte forsikringssummen?

Når du kommer ud for en ulykke, vurderes méngraden fra 1 til 100%. Du vil modtage en procentdel af den fastsatte forsikringssum svarende til din méngrad. Fastsættes din méngrad til 20%, modtager du altså 20% af forsikringssummen.
Det kan være vanskeligt at sige, hvor højt din forsikringssum skal sættes, da det er et individuelt valg, som især afhænger af, hvor billig en ulykkesforsikring du vil have. Men et godt udgangspunkt er en forsikringssum på 1 million kroner for varige mén og mellem 100.000-500.000 kr. for dødsfald alt afhængig af, om du har familie og børn. Du skal som oftest også vælge, om du vil være dækket fra 5% méngrad eller 8% méngrad. Her anbefaler vi, at du vælger 5%, da prisforskellen på to grader for det meste ikke er særlig stor.

Når skaden er sket

Er du så uheldig at komme ud for en ulykke, skal du hurtigst muligt melde skaden til dit forsikringsselskab. Det gælder også, selv om du måske ikke tror, at skaden kan give dig varige mén. Viser det sig senere hen, at du har fået varige mén, skal du endnu en gang kontakte forsikringsselskabet. På den måde undgår du, at din sag bliver forældet, og du mister din ret til erstatning.

Hvis en anden person er ansvarlig for din ulykke, skal du kontakte ham eller hende med erstatningskrav, men både du og den pågældende person skal ligeledes kontakte personens forsikringsselskab og fortælle dem, at du har krav på erstatning. Du kan nemlig ikke få erstatning, før forsikringsselskabet har anerkendt erstatningspligten. Ifølge erstatningsansvarsloven kan du potentielt have krav på godtgørelse for svie og smerte, erhvervsevnetabserstatning, godtgørelse for varige mén, advokatomkostninger etc.

Selv om du får erstatning fra personen, som var ansvarlig for ulykken, kan du stadig få erstatning fra din ulykkesforsikring, hvis ulykken lever op til dit forsikringsselskabs krav.

Hvordan klager du over en afgørelse?

Det er ikke unormalt, at forsikringsselskaber nægter at udbetale erstatninger. Ønsker du at klage over selskabets afgørelse, er ulykkesforsikringer samtidig nogle af de sværeste klagesager at vinde. Faktisk vinder forsikringsselskaberne i 11 ud af 12 klagesager om ulykkesforsikringer, hvilket da også tydeligt ses i grafen fra Forsikring&Pension:

Det skyldes, at der ofte er stor forskel på, hvad klageren og forsikringsselskaberne betegner som en ulykke, og det er derfor uhyre vigtigt, at du læser dine forsikringsbetingelser grundigt igennem, så du ikke står i en situation, hvor du tror, du er mere forsikret, end du reelt set er.

10 gode råd omkring ulykkesforsikringer

1. Tjek prisen på ulykkesforsikringerne hvert andet år. På den måde sikrer du dig, at prisen på din forsikring stadig er den mest fordelagtige.
2. Husk at kontakte forsikringsselskabet, hvis du har heltidsforsikring og skifter job. Forskellige jobs kan nemlig betyde forskellige priser på din ulykkesforsikring.
3. Husk altid at læse forsikringspolicen- og betingelserne igennem, inden du underskriver din aftale. Da begrebet ulykke og hændelse kan forstås på forskellig vis, er det vigtigt at vide præcis, i hvilke tilfælde din forsikring dækker. Ifølge Forsikring&Pension har du 14 dage til at fortryde din forsikring, efter du har modtaget policen og betingelserne.
4. Lad være med at pynte på sandheden. Hvis du undlader at fortælle forsikringsselskabet om helbredsmæssige skavanker, dækker din forsikring ikke. Kontakt derfor altid forsikringsselskabet, hvis du er i tvivl om, hvorvidt en information er relevant.
5. Dine børn er ikke automatisk dækket af din ulykkesforsikring. Husk derfor altid at sørge for, at de enten bliver skrevet på din, eller at de får tegnet deres egen. Du kan læse mere om børneforsikringer her.
6. Du kan sagtens være dækket af flere ulykkesforsikringer på samme tid. Har du en forsikring via arbejdet, kan du derfor sagtens tegne en heltidsforsikring hos et andet selskab og dermed potentielt få dobbelt erstatning. Hvis du er dækket af din arbejdsskadeforsikring i mindst 30 timer om ugen, anbefaler vi, at du vælger en fritidsulykkesforsikring. Har du ikke et arbejde, du er dækket af, eller er du selvstændig, kan du ikke tegne en fritidsulykkesforsikring.
7. Husk at flere forsikringsselskaber tilbyder samlerabat
8. Husk at skrive navnene på de personer, som du ønsker skal begunstiges, på din ulykkesforsikring. Ellers bliver erstatning i tilfælde af dødsfald udbetalt til dem, som retsmæssigt set har krav på erstatningen.
9. Hvis du er ved at nå pensionsalderen, kan du risikere, at din ulykkesforsikring ikke længere gælder. Mange ulykkesforsikringer ophører nemlig, når forsikringstageren fylder 65 år. Husk derfor at undersøge det, så du ikke tror, at du er dækket, selv om du i virkeligheden ikke er det.
10. Husk at der kun udbetales en dødsfaldssum, hvis du dør i forbindelse med en ulykke. Vil du sikre dig, at dine efterladte får penge udbetalt, hvis du dør i forbindelse med sygdom, skal du derfor tegne en livsforsikring.