Dyreforsikring

Et liv på fire ben er på ingen måde en ufarlig affære. For hurtigkørende biler, glubske artsfæller og alvorlig sygdom kan få fatale konsekvenser for selv det sødeste kæledyr, hvis du ikke har råd til at betale den efterfølgende dyrlægeregning. Heldigvis tilbyder mange forsikringsselskaber, at du kan tegne en dyreforsikring. En dyreforsikring dækker store dele af regningen i forbindelse med sygdom og ulykke, men den kan også dække ved dit dyrs død eller ved eventuelle skader, dit kæledyr forvolder andre. Her kan du læse alt, hvad du skal vide om forsikring af dyr.

Hvilke dyr kan få en dyreforsikring?

De enkelte forsikringsselskaber kan have visse betingelser for, hvilke dyreracer der kan forsikres. Men som udgangspunkt har du mulighed for at forsikre alt fra hunde, heste og katte til mindre kæledyr som eksempelvis burfugle, marsvin og ildere. Det kræver dog, at dyrene er sunde og raske, når de meldes ind.

Hvad dækker en dyreforsikring?

En dyreforsikring opererer med tre begreber: ansvarsforsikring, sygeforsikring og livsforsikring. Ansvarsforsikringen dækker de skader, dit kæledyr forvolder andre og deres ejendele, men den dækker ikke skader, som dyret påfører din husholdning. Hvis du er hunde- eller hesteejer, er det lovpligtigt at tegne en ansvarsforsikring. Mindre kæledyr kræver ikke en ansvarsforsikring, da du som ejer kun sjældent kan gøres ansvarlig for små dyrs færden, med mindre du selv er skyld i deres handlinger. I sidstnævnte tilfælde er det din indboforsikrings ansvarsdel, der dækker erstatningskravet.
Ud over ansvarsforsikringen kan du også tegne en sygeforsikring til dyr. Den hjælper dig i tilfælde af, at dit kæledyr bliver syg og kræver dyrlægebehandling. En sygeforsikring kan især anbefales til hunde, heste, katte og dyre kæledyr som eksempelvis papegøjer. En sygeforsikring dækker overordnet set:

• De nødvendige udgifter til dyrlægebehandling af dit syge eller tilskadekomne kæledyr
• Ophold på dyrehospitaler eller en dyreklinik
• Udgifter til medicin, som er ordineret af dyrlægen ved enten konsultation eller indlæggelse

Ydermere kan du tegne en livsforsikring til dit kæledyr. I så fald får du udbetalt et bestemt beløb, hvis dit kæledyr dør eller bliver aflivet i en tidlig alder. Dette kan især betale sig, hvis du er hesteejer eller bruger dine dyr til avlsmæssige formål.

Hvad dækker en dyreforsikring ikke?

Det kan variere fra selskab til selskab, hvilke situationer en kæledyrsforsikring ikke dækker. Men som udgangspunkt er du ikke forsikret ved følgende hændelser:

• Udgifter til medicin, der ikke bruges under dyrlægens behandling.
• Skader, som sker direkte eller indirekte på grund af jordskælv, krig, stormflod, borgerlige uroligheder og lignende.
• Behandling af adfærdslidelser.
• Behandling af medfødte eller arvelige lidelser.
• Transport i forbindelse med ulykke eller sygdom.
• Ikke uforudsete hændelser. Har du eksempelvis en gravid chihuahua, dækker forsikringen ikke, hvis den lille hund skal have foretaget kejsersnit, eftersom det er meget almindeligt for dens race.

Udvidet dyreforsikring

For at gøre op for de situationer, den almene dyreforsikring ikke dækker, findes der et hav af tillægsforsikringer. Her kan du blandt andet tegne en figurantdækning til hunde, som erstatter skader i forbindelse med træning, men du kan også sørge for, at udgifterne til kattens medicin og tandbehandlinger er dækket af forsikringen.

De lovpligtige dyreforsikringer

Hundeforsikring

I Danmark er det vedtaget ved lov, at du skal tegne en hundeansvarsforsikring, når du føjer et logrende medlem til familien. Den dækker, hvis din hund forvolder skade på andre eller deres ejendele, og det er nødvendigt, da du har ansvaret for hunden i alt, hvad den foretager sig. Ud over selve ansvarsdelen kan du også vælge at tegne en sygeforsikring, en livsforsikring og diverse ekstra dækningsgrader. Bliv klogere på hundeforsikringer ved at klikke her.

Hesteforsikring

Ligesom med hundeforsikringen er hesteansvarsforsikringen lovpligtig at anskaffe. For forvolder en løsgående hest skade på andre, er hestens ejer forpligtet til at erstatte skaden, uanset om det er hans skyld eller ej. En løsgående hest kan eksempelvis være en hest, der mister sin rytter, går i fold eller er sluppet ud af sin hesteboks eller bygning. Mange hesteejere forventer, at deres dyr er forsikret via indboforsikringen. Men det er ikke altid sikkert, at en indboforsikring lever op til lovkravene for hesteansvar. Du skal derfor undersøge nøje, hvorvidt din hesteansvarsforsikring stemmer overens med de pågældende lovkrav. Hvis du bruger hesten til andet end private formål, dækker din indboforsikringen slet ikke.

En hesteforsikrings grundlæggende element er livsforsikringen. Den giver dig hestens handelsværdi i erstatning, hvis hesten dør, bliver stjålet eller forlanges aflivet af dyrlægen. Herudover kan du skræddersy din forsikring efter behov. Du kan eksempelvis udvide livsforsikringen med tillægsdækningerne sygedækning og uanvendelighed, som yder økonomisk støtte til dyrlægeregninger, og hvis din hest bliver fuldstændig eller varigt uanvendelig til ridebrug. Især sygeforsikringen er en fornuftig tilføjelse. For det kan ende med at blive rigtig dyrt for pengepungen, hvis din hest kommer til skade, da behandlingen af så stort et dyr ofte kræver særlige faciliteter og udstyr.

Andre dyreforsikringer

Katteforsikring

Katte fører ofte en småfarlig livsførelse. Trafikerede veje, slagsmål og fremmedlegemer, som sætter sig fast i halsen, er ikke ualmindelige scenarier for dette kæledyr. Men en kat, der køres over eller bliver syg, kan i mange tilfælde reddes med den rette behandling. Desværre kræver en sådan behandling ofte dyre operationer samt medicinudgifter, og derfor er mange katteejere nødt til at sige farvel til deres firbenede ven, når regningen bliver for stor. Vil du gerne undgå at stå i den situation, kan du tegne en sygeforsikring til katte. Den dækker nemlig store dele af dyrlægeudgifterne, så katten kan få præcis den hjælp, som er nødvendig for at redde dens liv. En katteforsikring er vigtig for både inde- og udekatte. Du kan læse mere om katteforsikringer her.

Smådyrsforsikring

Som tidligere nævnt er det ikke kun de store kæledyr, som kan få en forsikring. Også de helt små har du mulighed for at forsikre, og det kan vise sig at være penge, som er godt givet ud. For spinkle størrelser til trods spiller dyrene ofte en stor rolle i familien. Ifølge en artikel fra Agria Dyreforsikring er der da også en stigende tendens til, at mindre – og prismæssigt letudskiftelige dyr såsom marsvin og kaniner ender på operationsbordet.

En smådyrsforsikring hjælper ligesom andre dyreforsikringer med regningen for undersøgelse, behandling og pleje af dit syge eller skadede dyr. Men du kan også tegne en livsforsikring til dine små kæledyr. Sidstnævnte kan eksempelvis være en mulighed, hvis du ejer en papegøje, da denne fugl ofte er dyr i anskaffelse. En livsforsikring udbetaler erstatning, hvis dit dyr bliver så alvorligt sygt eller skadet, at det dør eller må aflives.

Indtil videre er Agria Dyreforsikring det eneste forsikringsselskab, som tilbyder forsikring af små kæledyr. Herunder kan du se, hvor meget det koster at forsikre en kanin af hankøn, som er tre måneder gammel. Prisen er beregnet d. 3/1-2015.

Forsikringsselskab	Årlig pris	Fast selvrisiko	Variabel selvrisiko	Årlig forsikringsdækning
Agria Dyreforsikring	399,-	729,-	25%	10.410,-

Det betyder med andre ord, at hvis din kanin får knoglebrud, hvilket koster 12.253,- at behandle hos dyrlægen, så erstatter Agria Dyreforsikring 8643,- af det samlede beløb, alt imens du blot skal betale 3610,-.

Sådan får du en billig dyreforsikring

Som med alle andre forsikringer bliver en dyreforsikring billigere, jo færre ting den indeholder. I de fleste tilfælde kan du sagtens undlade både livsforsikring og diverse ekstradækninger, men i bund og grund opnår du den billigste dyreforsikring, hvis du vælger en dækningsgrad, som matcher dine behov. Det kan med andre ord ikke betale sig at være underforsikret, da det betyder, at du skal betale ekstra mange penge selv, hvis dit kæledyr en dag kommer til skade.

Forskellen på den faste selvrisiko og den variable selvrisiko

For at få en billigere forsikringspris kan du benytte dig af en høj selvrisiko. Men endnu en gang skal du huske på ikke at underforsikre dig. Selvrisikoen er det beløb, du betaler af egen lomme, når uheldet sker. Og har du sat det højere, end din økonomi kan holde til, kan det give problemer.

Når det kommer til dyreforsikringer, skal du være opmærksom på, at der ofte opereres med to forskellige selvrisici; den faste og den variable. Den faste selvrisiko skal du hos de fleste selskaber kun betale en gang pr. selvrisikoperiode (cirka 120 dage), hvorimod den variable selvrisiko er et beløb, du skal betale ved hvert dyrlægebesøg. Du skal derfor holde nøje øje med begge tal, når du beslutter dig for, hvilket forsikringsselskab du vil gå efter.

Eksempel på fast og variabel selvrisiko fra Agria Dyreforsikring:

Du har valgt 657 kroner i fast selvrisiko og 20% i variabel selvrisiko. Hvis du har haft udgifter til dyrlæge for 10.000 kroner, udgør din egenbetaling derfor 2526 kroner. 657 kroner i fast selvrisiko og 20 procent af 9.343 kroner (10.000-657) = 1.869 kroner i variabel selvrisiko.

10 tips til din dyreforsikring

1. Husk altid at læse dine forsikringsbetingelser grundigt igennem. Her vil det fremgå, præcis i hvilke tilfælde din forsikring dækker etc. Er du utilfreds med dit forsikringsvalg, har du 14 dages fortrydelsesret, efter du har modtaget forsikringsvilkårene.
2. En sygeforsikring kan ofte afgøre, hvorvidt et sygt eller skadet dyr får lov til at overleve. Betragter du dit dyr som et ekstra familiemedlem, kan det derfor altid anbefales, at du tegner en sygeforsikring.
3. Har du fire eller flere små kæledyr i hjemmet, kan du opnå rabat på dit køb, hvis du tegner en smådyrsforsikring til dem alle. Du kan desuden opnå rabatter på de mange andre dyreforsikringer, hvis du blandt andet er medlem af DKK eller Kattens Værn. Men undersøg altid, om rabatten er fast, eller om den forsvinder efter en bestemt periode.
4. Husk på, at både hunde og heste har lovpligtige forsikringer, og du skal derfor som minimum tegne en ansvarsforsikring, hvis du ejer en af de to dyrearter.
5. Hold øje med både den faste og den variable selvrisiko. Førstnævnte skal du typisk kun betale en gang i løbet af et behandlingsforløb (cirka 120 dage), hvorimod den variable selvrisiko skal betales, hver eneste gang du går til dyrlægen, når dit dyr er sygt eller skadet.
6. En katteforsikring er ikke kun beregnet til udekatte. Også indekatte kan komme galt af sted, hvis de falder ud af et vindue, bliver syge eller får noget galt i halsen. Du kan desuden forsikre både racekatte og huskatte.
7. Selv om heste til privat brug normalt er ansvarsdækket via din indboforsikring, er det ikke sikkert, at forsikringen lever op til lovens krav. Undersøg derfor grundigt dine forsikringsbetingelser, så du sikrer dig, at du har den lovlige dækningsgrad.
8. Dyrlægeregninger kan knække selv den sundeste økonomi. Heldigvis tilbyder flere forsikringsselskaber en såkaldt skadesrefusion, som betyder, at dyrlægen afregner direkte med selskabet. På den måde undgår du røde tal på bundlinjen, da du kun behøver at betale din selvrisiko – og ikke skal lægge ud for regningens fulde beløb.
9. Undersøg altid, om din dyreforsikring er livslang, eller om den ophører (eller får forringede vilkår) efter x antal år. En livslang forsikring er ofte mest fordelagtig, da det kan være både svært og dyrt at forsikre ældre kæledyr.
10. Vær opmærksom på, hvor høj forsikringsdækningen er, når du vælger din dyreforsikring. Forsikringsdækningen er nemlig et udtryk for det maksimalbeløb, som det pågældende forsikringsselskab vil udbetale i erstatning på et år.